Skal jeg binde renten eller ha flytende rente på boliglånet?

Dette spørsmålet får økonom Agnor Pettersen daglig. Agnor informerte selv i sosiale medier at han bandt boliglånsrenten i 2021 på et nivå av 3,04% for en periode på 10 år. Mange kunne ikke skjønne hvorfor han ønsket å betale 0,6% mer enn flytende rente og for så lang tid som 10 år. Som den observante leser sikkert umiddelbart skjønner, så hadde ikke Pettersen særlig tro på at flytende rente skulle ligge under 3,04% over perioden på 10 år. Det er ingen ting som tilsier at vi skulle ha lave renter i så lang tid fremover. 

Det å binde renten gjøres primært ikke for å spare penger men for å ha en kjent størrelse på renten å forholde seg til. Dette er ikke kun forbeholdt folk med dårlig råd, som mange økonomer merkelig nok hevder. Pettersen ser en rentebinding på som en mulighet å få forutsigbarhet i økonomien og gjøre planlegging lettere. Samtidig er det en selvfølgelighet at man binder renten når den er nært 0 og veldig nært det man kan anta prisveksten ellers i samfunnet er. Som vi også er klar over er realrenten forskjellen mellom renten vi betaler for noe og prisveksten. Prisveksten anslår Pettersen til 3% pr år for en lengre periode fremover, si 5 år. Dermed vil en rente på 3,04% være en realrente på 0,04%. Det er i praksis et gratis lån og man har garantert seg det, ved å binde renten (gitt at prisveksten fortsetter, men det er lite som tilsier at den skulle stoppe opp).

3 år senere, i 2024 så viste det seg at det ble en riktig antakelse å binde renten, fordi den flytende renten nå ligger indikert på 5,5% for de beste tilbudene og ellers opp mot 6% (boliglån 75%). Styringsrenten er 4,5% og det er ikke noe som tilsier reduksjon i nær fremtid. 

Reduksjonen i styringsrenten kommer muligens til sommeren 2026, men det er ikke helt sikkert. Det er god temperatur i økonomien og kronen er svak. God temperatur i økonomien, målt, når man inkluderer statlig investering. Det gjør at selve målingene vil tilsi at det går nokså bra med økonomien i Norge selv om det langt i fra gjelder for alle næringer og generelt ikke det private. Det er noe stram økonomi og investeringsviljen er moderat. 

Agnor Pettersen anbefaler å binde boliglånsrenten dersom man får tilbud for dette for rundt 4,5% og for en periode på 5 eller 10 år. Det er utsikter til at den flytende renten blir å ligge på noe i nærheten av dette, trolig noe på oversiden fra 2024 til 2029. Jeg mener at du ikke gjør mye feil med å binde renten uansett. Da slipper du risiko for meget høy rente, noe som kan være viktigere å sikre seg mot. DNB tilbyr 4.66% i skrivende stund for boliglånsrente med 10 års binding. Nordea tilbyr 4.64% og Sparebank1 tilbyr 4.60% mens Sbanken tilbyr 4.43% og det er den beste fastrentetilbud på 10 år akkurat nå. 

For rådgivning og hjelp til refinansiering, oversikt, restrukturering av økonomi, skatt, sparing og investering ta kontakt med spesialist på privatøkonomi og skatt, Agnor Pettersen: www.skatteveilederen.no/tjenester